Acumulación de cobertura para conductor sin seguro en Arizona

Lo chocó un conductor sin seguro, o con muy poco, y ahora se queda mirando facturas médicas que no le corresponde pagar. Esto es lo que la mayoría de los conductores de Arizona nunca aprenden hasta que es demasiado tarde: es posible que pueda “acumular” (stacking) su propia cobertura para conductor sin seguro y con seguro insuficiente y reclamar sobre más de una póliza al mismo tiempo. Bien hecho, la acumulación puede convertir un límite de $50,000 en $100,000 o más: dinero que la compañía de seguros espera que usted nunca pida.

Qué hacen en realidad las coberturas UM y UIM

La cobertura para conductor sin seguro (UM) le paga cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro. La cobertura para conductor con seguro insuficiente (UIM) entra en acción cuando el otro conductor sí tiene seguro, pero sus límites son demasiado bajos para cubrir lo que usted ha perdido. Ambos tipos de cobertura están en su propia póliza de auto y lo acompañan a usted, a sus familiares y, a menudo, a sus pasajeros.

En Arizona, su aseguradora está obligada a ofrecerle por escrito la cobertura UM y UIM cuando usted compra una póliza. Puede rechazarla, pero el rechazo debe constar en una renuncia firmada. Si nunca renunció claramente a ella, es posible que tenga más cobertura de la que sugiere su página de declaraciones. Esto importa en un altísimo porcentaje de los casos de accidente de auto, porque Arizona tiene muchos conductores que solo llevan los límites mínimos de responsabilidad exigidos por el estado, o que manejan sin nada en absoluto.

Qué significa la “acumulación”

La acumulación consiste en combinar los límites UM o UIM de más de una fuente para que pueda recuperar hasta el total. Hay dos maneras comunes en que ocurre en Arizona:

• Varios vehículos en una sola póliza. Si asegura dos o tres autos y cada uno lleva su propio límite UM/UIM, es posible que pueda sumar esos límites para un solo accidente.
• Varias pólizas. Si tiene cobertura en su propia póliza y además califica como asegurado bajo la póliza de otro miembro del hogar, es posible que pueda recurrir a ambas.

Supongamos que lleva $25,000 de UIM en cada uno de dos vehículos. Un conductor ebrio con un seguro mínimo lo manda al hospital. La acumulación podría permitirle reclamar hasta $50,000 en UIM en lugar de solo $25,000, además de lo que pague la aseguradora de responsabilidad del conductor culpable.

Cómo trata Arizona la acumulación

Por lo general, Arizona permite la acumulación, pero su derecho a hacerlo vive y muere en el texto de su póliza. Las aseguradoras redactan cláusulas de “anti-acumulación” (anti-stacking) y de “otro seguro” (other insurance) específicamente para limitarlo a una sola capa de cobertura. Que esas cláusulas se sostengan o no depende de cómo estén redactadas, de si se divulgaron correctamente y de cómo se le vendió la cobertura. Esta es exactamente la clase de letra pequeña que un ajustador agitará como si pusiera fin a la conversación, cuando muchas veces no es así.

Dos hechos hacen que valga la pena pelear esto. Primero, usted pagó primas separadas por vehículos separados, y los tribunales de Arizona han desconfiado durante mucho tiempo de permitir que una aseguradora cobre varias primas pero pague un solo límite. Segundo, la carga recae sobre la aseguradora de haber seguido las reglas cuando ofreció y documentó sus selecciones de cobertura. Si tomaron atajos, la cobertura a la que usted creía haber renunciado puede seguir disponible.

No deje que la culpa comparativa o el reloj le cuesten

Incluso en un reclamo UM/UIM, su propia aseguradora se pone en los zapatos del conductor culpable y puede alegar que usted fue parcialmente responsable. Bajo la regla de culpa comparativa pura de Arizona (A.R.S. § 12-2505), su recuperación se reduce según su porcentaje de culpa, pero aún puede recuperar incluso si usted tuvo la mayor parte de la culpa. Espere que su aseguradora trate de elevar su parte de culpa lo más posible para reducir el pago.

También debe vigilar el calendario. El plazo de dos años (A.R.S. § 12-542) aplica a los reclamos contra el conductor culpable. Los reclamos UM/UIM son reclamos contractuales contra su propia aseguradora y siguen reglas de prescripción distintas, pero su póliza a menudo fija sus propios plazos de notificación y límites de tiempo, así que trate el asunto como urgente y confirme el plazo aplicable con un abogado. Si omite una cláusula de notificación, puede perder la cobertura a la que tenía derecho. Los motociclistas y los peatones se ven especialmente perjudicados aquí, ya que con frecuencia son las víctimas en accidentes de motocicleta y accidentes de peatones en los que el conductor culpable lleva poco seguro o ninguno.

Qué debe hacer ahora mismo

Reúna todas las pólizas de auto de su hogar y lea la página de declaraciones para conocer los límites UM y UIM: los suyos, los de su cónyuge, los de un padre o de un hijo adulto que resida con usted. No suponga que el seguro del conductor culpable es su única opción, y no dé una declaración grabada a su propia aseguradora antes de entender lo que está en juego. La misma compañía que le sonríe por el reclamo de responsabilidad se convierte en su oponente en el momento en que presenta un reclamo UM/UIM, porque ahora es su dinero.

Si no está seguro de lo que tiene, nuestra herramienta de brechas de cobertura puede ayudarlo a detectar los huecos, y un abogado de Phoenix puede leer el texto de la póliza que decide si usted acumula o no. Conductores de todo el Valle, desde un accidente de auto en Phoenix hasta un choque allá en Mesa, dejan dinero real sobre la mesa cada año porque nadie les dijo que la acumulación era una opción.

Los Law Badgers saben exactamente cómo las aseguradoras esconden y limitan esta cobertura, y sabemos cómo arrancársela. Si un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo lastimó, contáctenos para una consulta gratuita y sin presión, y déjenos decirle cuánta cobertura hay realmente disponible. Usted no paga a menos que ganemos.